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金融时报:保险创新筑起小微企业发展金融后盾

2018-12-07 21:38:09
金融时报:保险创新筑起小微企业发展金融后盾 8月22日,国务院常务会议部署进一步推进缓解小微企业融资难、融资贵政策落地见效。而不久前,银保监会办公厅下发的《关于进一步做好信贷工作 提升服务实体经济质效的通知》,要求银行保险业强化小微企业、“三农”、民营企业等领域的金融服务。 近些年,金融支持小微企业的力度不断加大。而随着专利保险、科技保险、贷款保证保险等险种的创新发展,保险业已经将业务触角深入到了小微企业的融资、经营等环节,成为小微企业发展重要的金融后盾和保障。尤其是针对新技术、新业态等创新和优化保险服务,成为保险公司支持小微企业发展和实体经济创新的重要内容。 贷款保证保险创新与防风险并重 今年5月,阳光财险报批的个人房屋抵押经营贷款保证保险(五年期)(2018版)获得银保监会批复。此款产品针对的正是小微企业的生产经营,贷款本金不高于1000万元。 诸如此类的信用保证保险产品,在小微企业融资环节中扮演着重要角色。小微企业大多规模小、财务制度不健全、缺少抵押物和外部信用评级,如想获得融资增信,需要引入第三方信用中介,信用保证保险就成为小微企业融资不可忽略的中介桥梁。 据悉,在信用保证保险中,银行是被保险人,保险公司向小微企业提供信用保证,从而实现为小微企业增信,从银行获取无抵押贷款。由于这种“保险+信贷”的金融服务模式,能切实解决小微企业融资缺乏担保抵押的痛点,因而近些年得到推广和快速发展。 2015年年初,原保监会等五部委联合发布《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》,提出发挥信用保证保险的融资增信功能,缓解小微企业融资难、融资贵问题。 信用保证保险也受到了小微企业的欢迎,各地业务量迅速增加。以河南为例,今年一季度,全省小微企业保证保险承保数量新增898家,同比增长150%,提供风险保障额度2.48亿元。 多家保险公司针对贷款保证保险开发设计了多款产品。比如,人保财险的贷款保证保险系列产品,涉及中小企业贷款、高新技术企业小额贷款等。另外,保险业还涌现出了阳光信保等市场化运营的专业信用保证保险公司。 虽然信用保证保险在支持小微企业方面发挥了很大作用,但2016年年底发生的侨兴私募债违约事件,也使部分信保业务风险开始暴露。 为了规范信用保证保险业务的发展,去年7月,原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》,对出口信用保险以外的信保业务予以全面规范,防范金融交叉风险,同时以负面清单形式,规定信保业务的经营范围和市场行为。今年监管部门又就信用保证保险相关风险进行了排查。 科技保险助力小微企业科技创新 近些年,科技型中小企业快速成长,成为国民经济和科技创新的重要力量。如何完善针对这类企业的保险服务,各保险公司纷纷创新试水。 今年年初,太平科技保险股份有限公司获批开业,成为国内家专业科技保险公司。开业以来,该公司面向科技型中小企业,突出科技保险特色,着重在科技园区、创投、知识产权和网络安全等方面开展业务创新,一批科技保险拳头产品陆续问世。据悉,截至今年6月底,太平科技已开发完成57款针对科技企业和高新技术企业的保险产品,涵盖科技企业类企财险、责任险、保证险、意外险和知识产权类保险产品等。 在“大众创业、万众创新”热潮下,各地针对科技型中小企业的各类孵化平台纷纷涌现。多家保险公司以此为契机,专门研发和推广服务于“双创”孵化平台的综合保障保险专属产品。比如,人保财险研究针对“双创”示范区内孵化器统保的模式,目前已推出了多款科技保险专属产品和知识产权保险专属产品。 有专家指出,很多小微企业在创业期,不可避免地会遭遇各类市场风险以及无法预料的自然灾害风险。通过保险来保障创业的顺利,就成为很多中小企业的现实选择。不过,由于小微企业个体规模小、类型不一,无法在市场中选择到合适的保险产品。为解决小微企业投保难的难题,风险管家、华泰财险、苏宁保险等机构联合推出了“小微保”平台。该平台运用大数据分析、人工智能等互联网技术,为小微企业上下游产业链提供全方位保险服务。 出口信用保险护航小微企业“走出去” 今年以来,外贸出口形势严峻,部分出口型小微企业由于资产实力弱、抗风险能力差等原因,企业经营面临着新的挑战。出口信用保险成为众多小微企业规避外贸风险、提升抗风险能力的利器。以河北为例,2018年上半年,政策性出口信用保险支持2963家小微企业出口逾10亿美元,支付赔款188.29万美元,为小微企业提供融资支持80.80万美元。 事实上,近年来,出口信用保险在外贸出口方面的风险补偿作用日益凸显,虽然单个小微企业的出险案件金额较小,但随着覆盖面的不断扩大,让越来越多的出口型小微企业受益。 为了方便小微企业申请出口信用保险,“让数据多跑路,让企业少跑腿”,很多地区还构建了面向小微企业的出口信保统一平台。比如,湖南郴州市今年构建了小微企业出口信用保险政府统保平台,目前已有54家小微企业已经通过资质审核。2017年5月,福建国际贸易实现“出口信保”系统在“单一窗口”上线。今年3月,“信保易”产品又在“单一窗口”落地,这实现了小微企业通过“单一窗口”批量投保,使得三明市小微企业出口信用保险服务覆盖面、渗透率近几个月内大幅提升。 创新保险品种呵护小微企业成长 随着多年来国家持续对小微企业加大支持力度,小微企业的创新能力逐步增强,一批具有自主知识产权的核心技术和产品,成为小微企业发展的成果和成长的竞争力。专利类保险不断创新,成为保险业“呵护”小微企业成长的重要工具,目前已涌现出专利执行保险、侵犯专利权责任保险、知识产权海外侵权责任保险等险种。 在专利保险开发方面,人保财险重点围绕助力企业专利维权和支持知识产权质押融资,近些年探索推出对当年新授权的企业发明专利集中投保、保险资金直接支持知识产权质押融资等服务模式。平安产险联合深圳市知识产权局推出“深知保”专利被侵权损失保险,通过“保险+服务”的模式,助力小微企业专利维权。今年7月,全国商标专用权保险项目落地宁波保税区,标志着“商标保险+维权+服务”的创新模式正式落地。 各地也纷纷结合地区实际,不断创新试点针对小微企业的保险品种。比如,浙江省慈溪市今年年初印发政策性小微企业财产保险试点方案,按照“政府引导、市场运作、基本保障、创新产品”的原则,力争通过3年政府引导,小微企业自愿投保率提升至50%以上,分散化解小微企业火灾风险、大灾风险。试点的目的在于培育小微企业保险意识,提升小微企业防灾减损能力。这种政府资源和保险相互协同的合作模式,有望提升小微企业的保险覆盖率。 此外,有的保险公司还积极探索“政银保”合作模式,充分调动政府资源和金融资源,通过政策和财政资金支持,发挥银行和保险公司的专业优势及服务保障职能,为中小微融资提供保障。由于近两年来私募债违约等影响,部分信保业务风险开始暴露,在此基础上,有专家指出,可通过相互保险的方式,拓宽小微企业内源融资渠道。 目前,我国相互保险仍处于起步阶段,可以在这一领域大力发展小微企业需要的信用保证保险,形成政府、财政、银行、保险支持小微企业融资的合力,从内源和外生两个渠道,为小微企业增信,以切实解决小微企业融资难、融资贵问题。 (责任编辑:郭伟莹) 免责声明:中国网财经转载此文目的在于传递更多信息,不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。 邮箱:finance@china.org.cn 地址:北京市海淀区花园路2号牡丹科技楼A座2层 北京国新汇金股份有限公司 汽车保护套价格
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